MANILA, Philippines – Ang isang masakit na katotohanan ay nagtatakip pa rin ng Pilipinas – isang makabuluhang bahagi ng pakikibaka ng populasyon nito na may kawalan ng kapanatagan sa pananalapi.
Ang Bangko Sentral Ng Pilipinas (BSP) ay nag -ulat na tungkol lamang sa isang ika -apat na mga kabahayan sa Pilipino ay may pera upang makatipid para sa mga priority item tulad ng mga gastos sa kalusugan at medikal, edukasyon at pagretiro.
Ang katotohanang ito ay may isang napapailalim na isyu – ang mga filipinos na kumapit sa pagpapahiram upang makakuha ng mga hindi inaasahang mga kaganapan.
Ayon sa BSP’s 2023 Financial Inclusion Survey, halos kalahati ng mga Pilipino ang humiram mula sa mga institusyong pampinansyal na pangunahin upang masakop ang mga gastos sa medikal.
Basahin: BSP upang mapalaya ang pagpapalabas ng e-pera
Bilang isang bansa na madalas na tinamaan ng mga likas na kalamidad – ang Pilipinas ay nagraranggo sa ika -17 sa buong mundo sa kahinaan ng klima – hindi inaasahang mga gastos para sa mga kaganapan tulad ng maaaring mabilis na mapuspos ang pananalapi sa sambahayan.
‘5-6’ at pagpapahiram ng mga Pilipino ‘sa mga numero
Ang isang 2021 World Bank survey ay nagsiwalat tungkol sa pag -asa sa impormal na pagpapahiram sa mga Pilipino, na may 428 sa 1,000 na mga sumasagot na humiram mula sa pamilya, kaibigan, o impormal na nagpapahiram, kumpara sa 158 na humiram mula sa pormal na institusyon at 92 na gumagamit ng mga credit card.
Ang pag -asa na ito ay madalas na hinihimok ng pangangailangan para sa mabilis na mga solusyon sa panahon ng hindi inaasahang mga emerhensiya.
Sa kasamaang palad, ang mga emergency na ito ay madalas na nagtutulak sa mga nangungutang patungo sa mga hindi regular na mga pagpipilian sa pagpapahiram, na maaaring lumikha ng isang siklo ng utang at karagdagang mga pamilya na nahihirapan na may limitadong kita.
Ang isang karaniwang anyo ng impormal na pagpapahiram ay ang “5-6” na pamamaraan, kung saan binabayaran ng mga nangungutang ang anim na piso para sa bawat limang hiniram.
Ang pag -aayos na ito ay nagreresulta sa labis na mataas na taunang mga rate ng interes, na pinagsama ng mga maikling siklo ng pagbabayad na bitag ang mga nagpapahiram sa walang hanggang utang.
Ang mga hindi nakuha na pagbabayad ay maaaring humantong sa panggugulo o ligal na aksyon, na ginagawang mas tiyak ang sitwasyon.
Ang isa pang malawak na ginamit na sistema ay “Paluwagan,” isang sapilitang pag -aayos ng pag -iimpok kung saan ang mga miyembro ay nag -ambag sa isang ibinahaging pool ng pondo.
Habang ito ay maaaring lumitaw na isang hindi nakakapinsalang solusyon, ang kawalan ng mga ligal na kontrata ay ginagawang mahina sa hindi pantay na mga kontribusyon o, mas masahol pa, pandaraya ng mga namamahala sa mga pondo.
Sa kabila ng mga panganib, ang mga impormal na nagpapahiram ay patuloy na umunlad dahil nag-aalok sila kung anong pormal na mga institusyon ang madalas na hindi-mabilis, walang gulo na pag-access sa kredito.
Habang ang mga bangko ay nangangailangan ng malawak na dokumentasyon at collateral, ang mga impormal na nagpapahiram ay nagbibigay ng agarang cash na may kaunting papeles.
Basahin: SEC Crackdown Nets 104 Impormal na nagpapahiram
Sa kabila ng mga pagsisikap ng gobyerno na ayusin ang impormal na pagpapahiram sa pamamagitan ng katotohanan sa pagpapahiram ng Batas at pagpapatupad ng mga aksyon ng Securities and Exchange Commission, maraming mga Pilipino pa rin ang nagpupumilit na ma -access ang pormal na kredito.
Ang hamon na ito ay higit sa lahat ay nagmumula sa pormal na sektor ng pagbabangko ng sektor ng mga nonperforming loan, na lumakas sa isang dalawang taong mataas, higit sa P524 bilyon.
Ang pagsulong na ito sa masamang utang ay pinilit ang mga bangko upang maging mas peligro-averse, masikip na pamantayan sa pagpapahiram at pagtaas ng mga rate ng interes, karagdagang paglilimita sa pag-access sa kredito para sa maraming mga Pilipino.
Ang paggawa ng mas ligtas na pagpapahiram para sa mga Pilipino
Sa kabila ng mga hamong ito, ang Pilipinas ay nagtataglay ng natatanging pakinabang upang malampasan ang mga ito.
Ang digital na rebolusyon ay umabot sa halos bawat Pilipino – 68.4 porsyento ng 117 milyong mga tao ngayon ang nagmamay -ari ng mga smartphone, at higit sa 70 porsyento ang may access sa internet.
Ang mataas na rate ng pagtagos ng smartphone at internet ay naghanda ng paraan para sa pagtaas ng mga digital na bangko, na naglalagay ng maginhawa at naa -access na mga serbisyo sa pananalapi mismo sa mga daliri ng mga gumagamit.
Ang mga pagsulong na ito ay ginagawang mas madali ang pamamahala sa pananalapi at mas maraming inclusive, na nagbibigay kapangyarihan sa mga indibidwal na lumahok sa pormal na sistemang pampinansyal tulad ng dati.
Ang mga digital na bangko ay maaaring epektibong matugunan ang bilis at kadalian ng pag -access na ibinibigay ng mga impormal na nagpapahiram.
Ang mga naka -streamline na proseso ng aplikasyon, na madalas na nangangailangan ng kaunting dokumentasyon, tulad ng isang selfie, ID card at rehistradong numero ng telepono, na makabuluhang ibababa ang mga hadlang sa pagpasok para sa mga nagpapahiram.
Ang mga kamakailang inisyatibo ng gobyerno, tulad ng Universal ID at SIM Registration Acts, ay higit na mapadali ang pag -verify ng gumagamit at i -streamline ang proseso ng onboarding.
Bridging ang paraan pasulong
Habang ang mga digital na bangko ay gumagawa ng mga hakbang sa pag -access, ang Pilipinas ay maaaring gumuhit ng inspirasyon mula sa tagumpay ng India.
Ang pinag -isang interface ng pagpapahiram ng India ay nagpapadali ng pag -access sa credit ng frictionless para sa mga hindi namamatay na populasyon sa pamamagitan ng pagpapagana ng mga bangko na walang putol na pag -access at magamit ang data mula sa iba’t ibang mga mapagkukunan, kabilang ang mga pambansang sistema ng ID at mga talaan sa pananalapi.
Ang isang katulad na sistema sa Pilipinas ay maaaring magamit ang umiiral na digital na imprastraktura mula sa Credit Information Corp., Bureau of Internal Revenue at iba pang mga institusyon ng gobyerno.
Hindi lamang ito mapabilis ang pag -apruba ng pautang at mabawasan ang mga kinakailangan sa dokumentasyon ngunit makakatulong din sa mga bangko na mas mahusay na masuri ang panganib sa kredito – lalo na mahalaga para sa kanayunan at maliit na mga nangungutang na may limitadong kasaysayan ng kredito.
Gamit ang populasyon ng bangko ng Pilipinas na inaasahang lalago mula 65 milyon hanggang 85 milyon sa anim na taon, ang nasabing imprastraktura ay maaaring maging susi sa pagpapabuti ng pagsasama sa pananalapi sa sukat.
Ang mga digital na bangko, kasama ang kanilang mababang hadlang sa pagpasok at malawak na pag -abot, ay natatanging nakaposisyon upang tulay ang agwat sa pagitan ng mga impormal at pormal na sistema ng kredito.
Sa pamamagitan ng pag -alok ng isang naa -access na alternatibo, hindi lamang sila ang mga nagpapahiram sa kalasag mula sa mga predatory na kasanayan ngunit din ang daan para sa isang mas nababanat na hinaharap sa pananalapi para sa mga pamilyang Pilipino.
Ang paglabas mula sa mga hadlang ng impormal na pagpapahiram ay nangangailangan ng isang multifaceted na diskarte sa pagkamit ng pagbabagong ito.
Sa pamamagitan ng paggamit ng potensyal ng digital banking habang aktibong tinutugunan ang mga hamon, ang Pilipinas ay maaaring linangin ang isang mas inclusive at pantay na pinansiyal na tanawin.
Ang pagbabagong ito patungo sa isang mas matatag at naa -access na pormal na sistema ng kredito ay hindi lamang tungkol sa pagprotekta sa mga nangungutang mula sa mga kasanayan sa mandaragit ngunit tungkol sa pagbibigay kapangyarihan sa mga Pilipino upang lumikha ng isang mas ligtas at maunlad na hinaharap.
Sa pamamagitan ng pagyakap sa digital banking, maaaring maiiwasan ng mga Pilipino ang tradisyonal na mga hadlang ng mga sanga ng pisikal na bangko at mga proseso ng napakahabang dokumentasyon. —Kontributed Inq
