– Advertising –
Kapag nakikipagpulong sa mga nagtitinda sa credit scoring para sa Gooddeal, madalas akong nakilala sa sorpresa. Habang ipinapakita nila ang mga pamamaraan upang higpitan ang mga pagsusuri sa kredito, binibigyang diin ko ang aking layunin na ipahiram sa mas maraming mga tao – lalo na ang mga walang kasaysayan na walang kasaysayan ng kredito. Ang isang sektor na labis na nangangailangan ng pinahusay na pag -access sa kredito ay agrikultura.
Ang agrikultura ay ang gulugod ng Pilipinas – na nagbibigay ng pagkain, materyales, at trabaho para sa hindi mabilang na mga Pilipino. Ngunit mula noong 1960, ang bahagi nito ng GDP ay patuloy na tumanggi, na may paglago lalo na limitado sa mga manok habang ang paggawa ng ani ay tumatakbo.
Isang pangunahing salarin? Hindi sapat na pag -access sa kredito para sa mga magsasaka at mangingisda. Ang mga maliliit na negosyanteng pang -agrikultura ay nahaharap sa labis na mga kinakailangan sa pautang sa bangko at gumawa ng mga impormal na nagpapahiram na singilin ang labis na rate ng interes. Sa kabila ng maraming mga patakaran tulad ng Republic Act 10000 at malawak na pananaliksik sa akademiko na nagtatampok ng kahalagahan ng sektor, ang tila “maliit” na problema ay nagpapatuloy. Bakit a
– Advertising –
Pangatlo sa mga manggagawa sa agrikultura ay nakasalalay pa rin sa impormal na pagpapahiram? Bakit nananatiling mailap ang solusyon?
Ang demand para sa kredito
Ang pag -access sa pormal na kredito ay maaaring magbago ng buhay ng mga magsasaka – pagtaas ng pagiging produktibo, pag -iba -iba ng mga input, at pagbubukas ng mga pintuan sa mga karagdagang serbisyo sa pananalapi. Ngunit 3 lamang sa 10 mga magsasaka ang may access sa mga account sa pag -save o pormal na kredito. Habang ang 40% ng mga bangko sa kanayunan at kooperatiba at 74% ng mga bangko ng gobyerno ay nagsasabing sumusuporta sa mga maliliit na nangungutang sa agrikultura, ang katotohanan sa lupa ay nagsasabi ng ibang kuwento.
Ipinaliwanag ng agriculturist na si Roland Atanante: “Habang may malakas na pangangailangan para sa kredito sa mga magsasaka ng Pilipino, hinamon sila ng kakulangan ng collateral, limitadong pagmamay -ari ng lupa, at kawalan ng pormal na pagrehistro.” Pinipilit nito ang mga magsasaka sa impormal na pag -aayos ng kredito at paikot na sharecropping – pag -trap sa kanila sa isang sistema na pumipigil sa makabuluhang paglaki.
Alam ko ang isang pang-agrikultura na micro-negosyante na hindi ma-secure ang financing dahil kulang siya ng wastong mga tala sa pananalapi. Hindi niya napagtanto kung magkano ang maaari niyang mapalawak, kung gaano karaming mga tao ang maaari niyang gamitin, o kung gaano karaming mga customer ang maaari niyang maglingkod nang may sapat na kapital. Sa kanya, ang pormal na pagpapahiram ay tila imposible hanggang sa lumaki siya nang malaki-isang klasikong dilemma ng manok-o-egg. Kung kinakailangan ang mga pondong pang -emergency para sa mga gastos tulad ng suweldo ng empleyado, ang mga impormal na nagpapahiram ay naging tanging pagpipilian niya.
Mga Hamon sa Side
Ang Bangko Sentral Ng Pilipinas (BSP) ay nag -uulat na ang pagpapahiram sa agrikultura ay tumaas sa 18.1% noong 2022 mula sa 17.6% noong 2021, na hinimok lalo na ng mga bangko sa kanayunan at kooperatiba. Noong unang bahagi ng 2024, ang mga bangko ng Pilipinas ay lumampas sa kanilang mga ipinag -uutos na target, na naglalaan ng 192.4% ng nakaplanong pautang na pondo sa agrikultura – mas mataas sa kinakailangang 25% sa ilalim ng agrikultura, pangisdaan, at batas sa pag -unlad ng kanayunan. Sa kabila ng mga kahanga -hangang bilang na ito, ang mga maliliit na magsasaka at mangingisda ay nagpupumilit pa rin.
Ang pera ay hindi ang isyu. Ipinapakita ng data ng BSP ang mga pautang sa sektor ng pagbabangko sa mga MSME na tumaas ng 5.8% taon-sa-taon hanggang ₱ 488.13 bilyon noong 2024. Ngunit ang mga bangko ay hindi pa rin nahuhulog sa kanilang 10% na ipinag-uutos na pagpapahiram ng MSME-na nagbubunyag ng makabuluhang hindi nagamit na kapital sa isang sektor lamang.
Ang mga nagpapahiram, kabilang ang mga institusyong hindi bangko, ay nais na mapalawak ang kanilang base sa customer. Ang mga tanong na paulit -ulit nilang tinatanong: “Paano tayo magpapahiram sa mas maraming tao?” “Sino pa ang maaari nating ipahiram?” “Paano natin mai -underwrite ang mga bagong merkado?” Ang mga katanungang ito ay nagtatampok ng nakakagulat na agwat sa pagitan ng mga pangangailangan sa kredito ng agrikultura at pagnanais ng mga nagpapahiram na palaguin ang kanilang mga portfolio.
Ang ilang mga kumpanya ng financing ay nagsisimula upang i -crack ang code na ito. “Ang inclusive lending at financing ay susi sa inclusive economic growth,” sabi ni Ruben Y. Lugtu Jr., chairman ng Asialink Group of Company. “Ang teknolohiya ay gumaganap ng malaking papel sa paggawa ng financing na mas madaling ma -access sa mga Pilipino araw -araw.”
Mga iminungkahing solusyon
Ang mataas na rate ng interes ay nagreresulta mula sa mataas na demand at mababang supply ng agrikultura na MSME credit. Dahil ang pagkakaroon ng kapital ay hindi ang problema, ang pinahusay na kahusayan at kaliwanagan ay maaaring magpakita ng paraan pasulong:
Lumampas sa mga numero. Ang mga institusyong pampinansyal ay obsess sa mga sukatan tulad ng mga ratios na hindi gumaganap ng pautang, ngunit ang pag-unawa sa mga kwento ng tao sa likod ng data ay mahalaga. Sa pamamagitan ng pag-aaral ng higit pa tungkol sa mga katotohanan sa lupa, maaari naming i-update ang mga proseso ng underwriting, mga iskedyul ng pagbabayad, at mga kinakailangan sa dokumentasyon upang mas mahusay na maghatid ng mga first-time na mga nangungutang na nangangailangan ng nababaluktot na mga termino na inangkop sa mga pana-panahong mga siklo ng produksyon.
Pag -agaw ng pagbabago. Ang pagbuo ng AI at alternatibong pagmamarka ng kredito ay makakatulong sa mga tradisyonal na bangko at mga kumpanya ng financing na suriin ang mga aplikasyon nang mas mahusay at epektibo. Sa kabila ng paglaban mula sa mga tradisyunal na miyembro ng lupon na nagtatanong sa mga bagong sistemang ito na may mga parirala tulad ng “Bakit ayusin kung ano ang hindi nasira,” dapat tayong makahanap ng isang gitnang lupa na nagpapanatili ng maayos na pamamahala ng peligro habang yumakap sa mga pagsulong sa teknolohiya.
I -update ang mga target. Kung ang mga bangko ay nakakatugon sa mga kasalukuyang target na hindi pa nagpapatuloy ang kakulangan, dapat nating layunin na mas mataas. Dapat nating isaalang-alang ang mga pagpipilian na “alternatibong pagsunod” na hayaan ang mga bangko na matupad ang mga kinakailangan sa pagpapahiram sa agrikultura nang hindi direkta, limitahan ang dobleng pagbibilang ng mga pautang na nagbibigay kasiyahan sa maraming mga mandato, at unti-unting madagdagan ang pangkalahatang mga target.
Ang tila “maliit” na problema na ito ay may malaking potensyal na epekto. Ang pinahusay na pagsasama sa pananalapi sa agrikultura ay maaaring mabawasan ang kahirapan sa pamamagitan ng pagbibigay ng napapanatiling kabuhayan sa mga mahihirap na komunidad at tinitiyak na ang mga Pilipino ay may access sa kalidad, abot -kayang pagkain.
– Advertising –
